돈의 심리학 핵심 내용 요약본 (당신은 왜 부자가 되지 못했는가)

<돈의 심리학> 이라는 책 제목이 원문 번역은 맞지만 <당신은 왜 부자가 되지 못했는가> 라는 부제가 사람들의 이목을 집중시키는 데에 꽤 큰 역할을 했는지도 모르겠다.

 

"왜" 부자가 되지 못했는가라는 잘못을 꼬집는 이유보다는, 부에 대한 관념과 부를 쌓아가는 여정에 심리적으로 필요한 조언들이 담겨있는 책으로, 투자를 시작하려고 하거나 이미 투자를 하고 있는 투자자들에게는 마음을 환기시키는 좋은 책이 될 것 같다.

 

아래는 각 챕터의 정리본으로 핵심 내용이라 생각하는 것 위주로 요약하였다. pdf 요약본을 다운로드 받을 수 있는 링크도 아래에 있으니, 필요하신 분은 다운로드 받아 읽어보시길 :)

 

아무도 미치지 않았다

 

- 사람들의 투자 결정은 본인 세대의 경험, 특히 성인기 초기의 경험에 크게 좌우된다고 한다.

- "투자자 각자의 위험 선호도는 개인의 경험에 좌우되는 것으로 보인다."

- 지능도 교육도 아니었다. 순전히 언제, 어디서 태어났느냐 하는 우연에 좌우될 뿐

 

Luck & Risk

- 어떤 사람은 교육을 권장하는 가정에서 태어나고, 어떤 사람은 교육을 반대하는 가정에서 태어난다. 어떤 사람은 모험 정신을 장려하는 경제 번영기에 태어나고, 어떤 사람은 전쟁과 결핍의 시대에 태어난다. 나는 네가 성공하기를 바라고, 네 힘으로 그렇게 되기를 원한다. 하지만 모든 성공이 노력 덕분도 아니고 모든 빈곤이 게으름 때문도 아니라는 사실을 꼭 알아두어라. 너 자신을 포함해, 누군가를 판단할 때는 이 점을 반드시 기억해라.

- 빌게이츠: 성공은 형편없는 스승이다. 똑똑한 사람들을 꾀어내어 자신은 절대 실패하지 않는다고 믿게 만든다.

 

Never Enough

- 당신에게 중요하지 않은 무언가를 위해, 당신에게 중요한 무언가를 건다는 것은 그냥 말도 안 되는 짓이다.

- 부자가 되었을 때 질문:

   하나. 얼마나 더 벌고 싶은가? 

   둘. 누군가와 비교하고 있진 않은가?

   셋. 충분하다고 느끼는가?

   넷. 돈보다 중요한 것은 무엇인가?

   현대 자본주의는 두 가지를 좋아한다. 부를 만들어내는 것, 부러움을 만들어내는 것. 누구도 여기에서 자우로울 수 없다.

   기억하자. 라스베이거스에서 이기는 유일한 방법은 들어오자마자 나가는 것이다.

 

Compounding Compounding

- 어마어마한 결과를 가져오기 위해 반드시 어마어마한 힘이 필요한 것은 아니다.

- 이 책이 쓰여질 때 워런 버핏의 순자산은 845억 달러. 그 중 842억은 쉰 번째 생일 이후에 축적된 것이다. 815억 달러는 그가 사회보장 연금을 받을 수 있는 요건이 충족된 60대 중반 이후에 생긴 것.

- 그의 재주는 투자였지만, 그의 비밀은 시간이었다. 이것이 바로 복리의 원리.

- Jim Simons: 1988년 이후 연간 66% 수익률로 돈을 불려옴. 버핏의 수익률 연간 22%. 사이먼스 순자산은 현재 210억 달러. 쉰 살이 되어서야 투자 성과가 눈에 띄기 시작. 그가 돈을 불릴 수 있었던 세월은 버핏의 절반도 되지 않았음.

- 사람들은 언제나 최고 수익률을 원한다. 그러나 오랜 시간 성공을 '유지'한 사람들은 최고 수익률을 내지 않았다. 그들은 꾸준한 투자율을 보였다. 오랫동안 괜찮은 수준의 수익률을 유지하는 것이 훨씬 더 나은 결과. 그러니 '닥치고 기다려라'. 시간의 힘이, 복리의 힘이 너희를 부유케 할 것이다.

 

Getting Wealthy, Staying Wealthy

- 누구나 부자가 될 수 있다. 하지만 누구나 부자로 남지는 않는다.

- 부자가 되는 것 보다 중요한 것은 부자로 남는 것이다. 바로 살아남는 일이다.

- 그토록 많은 똑똑한 사람들이 처참하게 부서진 것은 모두 자만 때문이다.

 

 

Tails, You Win

- 조지 소로스(George Soros): 맞는가, 틀린가 그것이 중요한게 아니다. 중요한 것을 옳았을 때 얼마를 벌었고, 틀렸을 때 얼마를 잃었는가이다.

- 2013년 버크셔 해서웨이 주주총회에서 워런 버핏이 말하길, 자신은 평생 400곳에서 500곳의 주식을 보유했지만 대부분의 돈을 벌어준 것은 그 중 10곳이라고 했다.

- 찰리 멍거가 이어 "버크셔 해서웨이의 최고 투자 사례 몇몇을 제하면 장기실적은 거의 평균에 가깝습니다."

- 롤모델은 어떻게 성공했을까, 관심을 기울이다 보면 그들의 성공에 득이 된 행동이 수많은 행동 중 겨우 몇 퍼센트에 불과함을 간과하기 쉽다. 그렇게 되면 내가 저지른 실수, 손실, 차질은 마치 내가 뭔가 잘못해서 벌어지는 일처럼 느껴진다. 그러나 대가들이 그래온 것 처럼, 우리는 틀린 것일 수도 있고 어찌 보면 더 맞는 것일 수도 있다. 

- 중요한 것은 100퍼센트 이기는 것이 아니다. 이길 때 크게 이기고, 질 때 작게 지는 것이다. 크게 이기는 그 순간에 집중하라. 꼬리가 전체를 흔든다.

 

 

Freedom

- 내 시간을 내 뜻대로 쓸 수 있다는 게 돈이 주는 가장 큰 배당금이다.

- 앵거스 캠벨(Angus Campbel): 미시건 대학교 심리학자. 행복의 가장 강력한 공통분모는 간단했다: 우리가 고려해온 어떤 객관적인 생활 조건보다, 내 삶을 내 뜻대로 살고 있다는 강력한 느낌이 행복이라는 긍정적 감정에는 더 믿을 만한 예측 변수였다.

- 월급보다도, 집의 크기 보다도, 위신 있는 직업보다도 더 중요한 것. 원하는 것을, 원할 때, 원하는 사람과 함께할 수 있다는 사실이야말로 사람을 행복하게 만드는 가장 꾸렷한 생활양식상의 변수였다.

- 노인학 연구자 칼 필레머(Karl Pillemerms) <이 모든 걸 처음부터 알았더라면 (30 Lessons for Living)> 미국 노인 1000명 인터뷰: 그들이 실제로 중요하게 생각한 것은 좋은 우정을 나누는 것. 개인의 안위보다 더 큰 뜻을 위한 일에 참여하는 것. 자녀와 좋은 시간을 보내는 것 등이었다.

- 자녀들은 당신의 돈(혹은 돈으로 살 수 있는 어떤 것)을 원하는 게 아니라 당신을 원한다. 이 둘은 비교조차 할 수 없다. 특히 자녀들은 당신이 곁에 있기를 바란다.

 

Man in the Car Paradox

- 그들은 페라리가 자신에게 존경을 가져다줄 거라 생각하며 페라리를 구입했을까?

- 사람들은 사실 안중에도 없다. 사람들은 당신을 보지 않는다. 당신의 자동차만 보지, 그 차를 타고 있는 당신은 안중에도 없다.

- 아무도 당신의 물건을 보고 당신을 존경하지 않는다.

 

Wealth is What you Don't See (The Rich vs The Wealthy)

- 보이는 말은 같으나 숨겨진 의미는 다르다. 당신이 원하는 것은 어떤 부자인가?

- 돈이 얼마나 많은지 보여주려고 돈을 쓰는 것이야말로 돈이 줄어드는 가장 빠른 길이다.

- 자산 부자(Wealthy)와 소비 부자(Rich)의 차이를 신중하게 정의해야 한다 (영어 구분이 우리말과 정확히 일치하지 않아 번역가가 자산부자, 소비부자로 의미 구분)

- Rich는 현재 소득과 관련. 빚을 내서라도 차를 구입했다 해도 어느 정도 소득이 있지 않으면 매달 할부를 갚을 수 없기 때문

- Wealth는 숨어 있다. 부는 쓰지 않은 소득이다. 나중에 무언가를 사기 위해 아직 사용하지 않은 선택권이다.

- 부의 가치는 언젠가 더 큰 부가 되어 지금보다 더 많은 것들을 살 수 있는 선택권과 유연성을 제공하는 데 있다.

- 보이지 않는 것을 배우기란 쉽지 않다. 부를 쌓는 것이 그토록 힘든 이유도 바로 여기에.

- 세상에는 검소해 보이지만 실제로는 자산가인 사람도 많고, 부자처럼 보이지만 한 발만 잘못 디디면 파산해버릴 벼랑 끝에 있는 사람도 많다. 나 자신의 목표를 세울 때는 이 점을 염두에 두는 것이 좋다.

 

 

Save Money

- 내 시간을 내 뜻대로 쓸 수 없으면 불운이 던지는 대로 무엇이는 수용하는 수밖에 없다.

- 부를 쌓는 것은 소득, 투자수익률과 거의 관계가 없다. 저축률과 관계가 깊다.

- 저축을 늘리는 가장 좋은 방법은 소득을 늘리는 것이 아니라 겸손을 늘리는 것이다.

- 지능 경쟁이 치열하고, 많은 능력이 자동화된 세상에서 경쟁 우위는 복잡한 소프트 스킬 쪽으로 기운다. 소통 능력, 공감, 그리고 유연성 같은 것 말이다.

- 유연성이 있다면 커리어에서도, 투자에서도 좋은 기회를 기다릴 수 있다. 내가 열정을 가진 일, 나에게 꼭 맞는 일을 나만의 속도에 맞춰 찾을 수 있는 여유가 더 있을 것이다. 새로운 일상을 찾을 수도 있고, 더 느리게 살 수도 있고, 전혀 다른 가정들을 가지고 인생에 대해 생각해볼 수도 있을 것이다. 대부분의 사람들이 할 수 없는 것들을 내가 할 수 있다는 사실은, 지능이 더 이상 지속 가능한 우위가 아닌 세상에서 당신을 두드러지게 만드는 몇 안되는 능력이다.

- 내 뜻대로 쓸 수 있는 시간, 내 마음대로 할 수 있는 선택권을 더 많이 갖는 것은 세상에서 가장 가치 있는 화폐 중 하나다. 

 

 Reasonable > Rational

- 앞뒤가 안 맞을 수도 있지만 인생이 늘 앞뒤가 맞는 건 아니잖아요.

- 우리는 스프레드시트가 아니다. 우리는 사람이다. 엉망진창으로 사는, 감정적인 사람이다.

- 금융에 관한 의사결정을 내릴 떄는 냉철하게 이성적이 되려고 하지 마라. 그냥 '꽤 적당히 합리적인' 것을 목표로 삼아라. 이게 더 현실적이며 장기적으로 고수할 확률도 크다. 

- 해리 마르코비츠(Harry Markowitz):

    - 리스크와 수익률 사이의 교환 관계를 수학적으로 탐구한 공로로 노벨상

    - 주식시장이 한참 올랐는데 내가 주식을 갖고 있지 않다면, 혹은 내가 주식에 왕창 투자하고 있는데 주식시장이 한참 빠진다면 내가 얼마나 슬플지 한번 그려보았습니다. 저의 의도는 미래의 후회를 최소화하는 것이었습니다. 그래서 저는 투자금을 50대 50으로 나누어 채권과 주식에 투자했습니다.

    - "미래의 후회를 최소화"하는 것이 이론적으로 합리화하기는 쉽지 않지만 실생활에서는 쉽게 정당화 된다는 사실.

    - "이렇게 하는 것도 괜찮다"는 사실: 나는 사람들이 이성적이지도, 그렇다고 비이성적이지도 않다고 생각한다. 우리는 인간이다. 필요 이상으로 열심히 생각하고 싶어하지 않으며, 관심을 요구하는 사항들은 끝도 없다. 

 

 

Surprise! (한 번도 일어난 적 없는 일은 반드시 일어나게 마련이다)

- 분석의 실패가 아니다. 상상력의 실패다

- 과거에 의존하면 미래를 바꾸어놓을 이례적인 사건을 놓칠 가능성이 크다

- 역사는 경제나 주식시장의 미래에 대해 잘못된 가이드가 될 수 있다. 오늘날 세상에서 중요한 구조적 변화를 고려하지 않았기 때문

- 워렌 버핏의 스승이자 세기의 투자자 벤저민 그레이엄: 그는 자신의 이론과 공식을 수차례 보완하며 '미래의 예측 불허함'에 찬동

 

 

Room for Error

- 지난 10년간 미국의 집값은 30% 하락. 몇몇 기업은 채무를 변제하지 못함. 높은 레버리지를 사용하는 사람들은 파산으로 기회가 왔을 때 다시 게임에 참여할 기회를 잃는다.

- 2009년에 집을 가지고 있다가 모든 것을 날린 사람은 2010 주택담보대출 이율이 낮아져도 이를 이용할 수가 없었다. 리먼 브러더스는 2009년에 값싼 대출에 투자할 기회가 없었다. 이미 끝났기 때문.

- 돈을 둘로 나누어 생각: 일정 부분은 리스크 감수하고, 다른 부분은 리스크를 멀리 하는 쪽으로.

- 성공하려면 살아남아야 한다. 

 

You'll Change 

- '미래의 나'는 과거의 내가 내린 결정에 대해 늘 기뻐하지만은 않는다.

- 매몰비용(환불받을 수도 없는 과거의 노력에 얽매인 의사결정을 하게 만든다)은 사악한 역할을 한다. '미래의 나'를 '과거의 나'의 포로로 만든다. 이는 마치 낯선 사람이 나 대신 인생의 중요한 의사결정을 내리는 것이나 마찬가지.

- 내가 지금과 다른 사람일 떄 세웠던 금융 목표는 질질 끌 게 아니라 가차 없이 버리는 편이 낫다. 그것이 미래의 후회를 최소화하는 전략.

 

Nothing's Free

- 모든 것에는 가격이 있다. 그러나 모든 가격이 가격표에 표시되는 것은 아니다.

- 배당금 포함 1950년에서 2019년까지 다우존스 산업 평균지수의 수익률은 연 11%정도. 훌륭한 수치다. 그러나 이 기간동안 성공의 대가는 지독하리만치 비쌌다. 전 고점보다 최소 5% 이상 낮았던 시기가 대부분 => 이게 바로 시장수익률의 대가다. 수수료, 입장료다. 쓰라린 대가다.

- 2002년부터 2018년까지 넷플릭스의 주가는 35,000% 올랐지만, 기간 중 94%의 날이 전 고점보다 낮은 가격에 거래되었다.

- 1995년부터 2018년까지  Monster Beverage의 주가는 319,000% 올랐지만 (역대 가장 높은 수익률), 기간 중 95%의 경우 전 고점보다 낮은 가격에 거래 되었다.

- 돈의 신은 대가를 치르지 않고 이득을 취하려는 자들을 좋게 보지 않는다.

- 모닝스타에 따르면 2010년 중반부터 2011 말의 시기에 112개의 전략적 뮤추얼펀드가 있었는데, 단순한 주식 60-채권40 비율의 펀드보다 위험조정 수익률이 더 좋은 펀드는 9개에 불과했다.

- 전략적 펀드 중에서 고점 대비 최대 하락 비율이 가만히 내버려둔 인덱스펀드보다 더 작은 경우는 4분의 1도 되지 않았다.

- 몇몇 예외가 있기는 했으나 (전략적 펀드들은) 수익은 적고 변동성은 더 컸거나, 가격 하락 리스크의 영향을 (개입하지 않은 펀드와) 같은 정도로 받았다.

- 대가를 피하려고 하는 투자자는 결국 대가를 두 배로 치른다.

- 시장 변동성을 벌금이 아니라 수수료처럼 생각하자. 이렇게 사고하면 투자 결과가 나에게 이로운 방향으로 작용할 때까지 오랫동안 살아남는 사고방식을 키울 수 있다.

- 디즈니랜드 입장료 100달러를 벌금이라고 느끼는 사람은 없을 것. 내가 수수료를 낸다는 점이 분명할 때는 수수료가 가치 있다는 사실이 명백하게 보인다.

- 투자도 마찬가지. 투자에서 변동성은 거의 언제나 수수료이지 벌금이 아니다. 시장수익률은 절대로 공짜가 아니며 앞으로도 마찬가지일 것.

- 변동성과 불확실성에 제대로 대체하는 법: 그냥 참는 것이 아니라 지불할 가치가 있는 입장료라는 사실을 깨달아야 함.

- 성공적인 투자에는 대가가 따라 붙는다. 그 비용은 달러나 센트가 아니라 변동성, 공표, 의심, 불확실성, 후회의 형태로 지불해야 한다.

 

You & Me

- 나와 다른 게임을 하는 사람들에게서 금융 신호를 읽지 않도록 조심하라

- 금융 세계에 있는 나쁜 개념 하나: '자산에는 단일한 합리적 가격이 있다'는 생각. 정작 투자자들은 서로 다른 목표와 시간 계획을 갖고 있는데 말이다.

- 오늘 구글의 주가는 얼마여야 하는가? 그 답은 '당신'이 누구냐에 따라 달라진다. 30년을 내다보는가? 10년 내에 현금화할 계획? 1년 내에 팔 생각인가? 데이 트레이더인가?

- 서로 다른 목표와 시간 계획을 갖고 있다면, 누군가에게는 말도 안 되어 보이는 가격이 다른 사람에게는 합리적일 수 있다.

- 1990년대 중반이 되자 언론은 연간 성적표를 분기 보고서로 대체했다. 이런 변화는 투자자들이 실적을 좇도록 자극했다. 투자자들은 서둘러 달려가 차트 제일 위에 있는 펀드를 샀다. 펀드 가격이 가장 비쌌던 시기에 말이다 (Maggie Mahar: Bull)

- 거품이 피해를 주는 것은 장기투자자들이 자신들과는 다른 게임을 하는 단기거래자들로부터 신호를 읽기 시작할 때다.

- 돈과 관련해 가장 중요한 점은 내가 시간을 어떻게 보고 있는지를 이해하고, 나와 다른 게임을 하는 사람들의 행동에 설득당하지 않는 것이다.

- 당신이 지금 어떤 게임을 하고 있는지 파악하는 데 비상한 노력을 기울여라.

 

The Seduction of Pessimism (비관주의의 유혹)

- 낙관주의는 제품 홍보처럼 들리고 비관주의는 나를 도와주려는 말처럼 들린다.

- 비관주의는 낙관주의보다 더 똑똑한 소리처럼 들리고 더 그럴싸해 보인다. 투자 뉴스레터 업계는 이 점을 오랫동안 알고 있었고, 그래서 그곳에는 종말을 예언하는 사람들로 득실거린다.  주식시장은 지난 100년간 (배당금 포함) 17,000배가 올랐는데 말이다.

- 손실을 극도로 싫어하는 진화 과정에서 만들어진 생존책: 기회보다는 위협을 더 긴급한 일로 취급하는 유기체는 그렇지 않은 유기체보다 살아남아 번식할 확률이 더 크기 때문.

- 기댓값을 낮추어 반갑게 놀랄 수 있어서 비관주의가 매혹적인지도 모른다. 아이러니하게도, 그렇게 때문에 우리는 낙관적으로 생각할 만하다.

 

When You'll Believe Anything

- 매력적인 허구와 스토리는 왜 통계보다 강력한가

- '사실이길 바라는 것'과 '원하는 결과를 얻기 위해 사실이어야 하는 것' 사이 간격을 더 크게 인식할수록 '금융 분야의 매력적인 허구'로 인한 피해자로 전락하지 않을 수 있다.

- 세상에 대한 관점을 누구나 불완전하다. 우리는 그 구멍을 메우기 위해 스토리를 만들어낸다.

- 사람들은 이해할 수 없는 것과 마주치면 보통은 자신이 이해하지 못했다는 것을 깨닫지 못한다. 나만의 시각과 세상 경험을 바탕으로 (작가의 1살 딸 처럼) 그 경험이 아무리 제한적이라고 해도 설명을 만들어낼 수 있기 때문.

- 내가 얼마나 모르는지를 인정하는 것은 나의 통제를 벗어난 일이 세상에 얼마나 많은지를 인정하는 것과 같다.

 

All Together Now

- 우리는 같은 이야기를 들어도 다른 결론에 도달할 수 있다.

- 일이 잘 풀릴 떄는 겸손을 찾기 위해 노력을 기울이고, 일이 잘못될 때는 용서와 연민을 찾기 위해 최선을 다하라.

- 자존심은 줄이고 부는 늘려라: 저축이란 당신의 자존심과 소득 사이에 생긴 틈이고, 부는 눈에 잘 보이지 않는다.

- 밤잠을 설치지 않을 방법을 택하라: 밤잠 설치지 않고 안심할 수 있는 자신만의 기준으로 투자

- 시간을 보는 눈을 넓혀라: 시간은 작은 것을 크게 키우고, 큰 실수를 약화시킨다.

- 포트폴리오의 일부가 아닌 전체를 보라: 많은 것이 잘못되었더라도 개의치 마라. 절반을 틀려도 여전히 큰 돈을 벌 수 있다. 왜냐하면 소수의 작은 것들이 다수의 결과를 책임지기 때문. 뜻대로 되지 않는 것이 있어도 편하게 생각해야 한다. 세상은 원래 그런 것이다.

- 내 시간을 내 뜻대로 하는 데 돈을 써라.

- 남에게 더 친절하고, 자신에게 덜 요란해져라.

- 저축하라. 그냥 저축하라: 특별히 용도를 정해두지 않은 저축은 기대치 않은 사건에 대한 대비책이다.

- 성공을 위한 비용은 기꺼이 지불하라: 불확실성, 의심, 후회는 돈의 세계에서 흔히 볼 수 있는 비용. 수수료지 벌금이 아니다.

- 실수의 여지에 항상 대비하라

- 장기적인 결정을 내릴 때 극단적 선택은 피하라

- 리스크를 좋아하라: 리스크를 좋아하라. 시간이 지나면 제값을 할 것이다. 그러나 파산할 정도의 리스크는 극도로 조심하라.

- 나의 게임이 무엇인지 정의하라: 나의 게임과 너의 게임은 다르다. 다른 사람의 움직임에 부화뇌동해선 안된다.

- 돈 문제에 있어 각자 의견은 다르다. 혼란을 존중하라: 하나의 정답은 없다. 오직 나에게 맞는 답이 있을 뿐이다.

 

Confession

-  나는 부자가 되려고 했던 것은 아니다. 나는 그저 독립성을 갖고 싶었다.

-  보편적 진리란 없다. 나와 내 가족에게 맞는 진리가 있을 뿐이다.

- 나에게 독립성이란 일을 그만둔다는 뜻이 아니다. 원할 때 원하는 동안 좋아하는 사람들과 함꼐 좋아하는 일을 한다는 뜻이다.

- 투자 노력과 투자 결과 사이에는 상관성이 거의 없다: 그 이유는 꼬리 사건들이 세상을 좌우하기 때문이다. 몇 가지 변수가 결과의 대부분을 책임진다. 

- 자신만의 투자 전략을 찾아야 한다.

 

 

** 나의 아이들에게 보내는 금융 조언 중 **

- 모든 성공이 노력의 결실도 아니고, 모든 가난이 게으름의 결과도 아님을 깨닫기를 바란다. 너 자신을 포함해 누군가를 판단할 때는 이 점을 반드시 기억하거라.

- 돈이 주는 가장 큰 배당금은 네 시간을 마음대로 할 수 있는 능력이다.

- 네가 얼마를 버느냐가 네가 얼마를 갖느냐를 결정하지 않는다. 네가 얼마를 가졌느냐가 네가 얼마를 필요로 하느냐를 결정하지도 않는다.

진정한 성공은 나를 사랑해줬으면 하는 사람들이 나를 사랑하는 것이다. 그리고 그 사랑을 얻는 데 압도적으로 큰 영향을 주는 것은 순자산의 수준이 아니라 네가 사람들을 어떻게 대하느냐이다. 내가 줄 수 있는 가장 중요한 금융 조언은, 너나 대부분의 사람이 진심으로 원하는 것은 돈이 가져다주지 않는다는 사실이다. 

- 사람은 모두 다르고, 정답을 다 가진 사람은 아무도 없다. 누구의 조언이라 해도 너만의 가치관, 목표, 환경을 고려해서 받아들이길 바란다.

 

 

 

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